spaarhypotheek tips

Wat iedereen met een spaarhypotheek moet weten – 4 tips

De spaarhypotheek. Helaas zijn ze niet meer nieuw af te sluiten. Maar als je er nog één hebt, koester ‘m dan.
Je profiteert maximaal van de hypotheekrenteaftrek én je bouwt belastingvrij vermogen op tegen een hoge rente. Los dus niets af en zet ‘m ook niet om naar een andere hypotheekvorm.

Hoe werkt de spaarhypotheek?

Je spaarhypotheek bestaat uit een spaarpolis en een lening. In de spaarpolis spaar je maandelijks voor de aflossing van de hele schuld op de einddatum van de hypotheek. De rente die je op de spaarpolis ontvangt is gelijk aan de rente die je voor de lening betaalt. Bij een hoge rente is je spaarinleg laag. Je hoeft minder in te leggen om het eindkapitaal bij elkaar te sparen. Je betaalt dan wel meer rente voor je lening, maar die rente is aftrekbaar van de belasting. Dus je hebt meer voordeel dan nadeel.

Tip 1 – Spaar extra in je spaarpolis

Door spaargeld in je spaarpolis te storten ontvang je een veel hogere rente dan op je spaarrekening. Veel spaarpolissen hebben nog een rente van rond de 6%. En wat krijg je vandaag op je spaarrekening, 0,1%? Wanneer je een extra storing doet wordt je maandpremie lager. Je hoeft nu immers minder te sparen om het eindkapitaal te bereiken. Je kunt niet onbeperkt bedragen storten in je spaarpolis. Bel even met je bank om te horen welk bedrag jij kunt inleggen.

Tip 2 – Verkort de looptijd

Als je de looptijd van je spaarhypotheek verkort, dan betaal je de maanden/jaren die je verkort hebt geen hypotheekrente en premie voor de overlijdensrisicoverzekering meer. Door het verkorten van de looptijd gaat je spaarpremie wel omhoog. Het eindkapitaal moet nu in minder tijd bij elkaar gespaard worden. Als je de verkorting combineert met een extra inleg in je spaarpolis blijft de verhoging van je spaarpremie beperkt. Overleg met je bank wat de verkorting met jouw spaarpremie doet.

Nog een extra voordeel: door extra inleggen te doen of de looptijd in te korten zal ook de premie van je overlijdensrisicoverzekering dalen. Het risico voor de bank daalt immers. Als het goed is regelt je bank dit zonder dat je daar zelf om hoeft te vragen, maar hou het wel even in de gaten.

Tip 3 – Voorkom een lage rente

Velen zijn blij met de huidige lage hypotheekrente, maar als je een spaarhypotheek hebt wil je juist een hoge rente. Bij een lage rente gaat je spaarpremie fors omhoog. De rente op je lening daalt ook, maar je hebt ook minder hypotheekrenteaftrek. Netto ga je dus meer betalen. Dit kun je voorkomen door de looptijd te verkorten naar het einde van je rentevastperiode. Lukt dat niet, kies dan voor een lange nieuwe rentevastperiode met een zo hoog mogelijke rente.

Tip 4 – Zet om naar een bankspaarhypotheek

Als je spaarhypotheek nog een lange looptijd heeft, dan kan het interessant zijn om deze om te zetten naar een bankspaarhypotheek. De bankspaarhypotheek heeft lagere kosten waardoor je spaarpremie lager wordt. Nog een voordeel is dat de bankspaarhypotheek onder het depositogarantiestelsel valt. Informeer vooraf wel naar de kosten van het oversluiten. Sluit alleen over als de besparing hoger is dan de kosten van oversluiten.

 

Let op!

Doe een extra inleg alleen met geld dat je niet op korte termijn nodig hebt. Je kunt het namelijk niet weer opnemen uit je hypotheek. Hou altijd voldoende buffer voor onvoorziene zaken.

Overleg altijd eerst met een financieel adviseur of je bank voordat je iets doet met je spaarhypotheek. Als je iets wijzigt waardoor je spaarhypotheek niet meer aan de fiscale spelregels voldoet, dan kan je dit duizenden euro’s kosten.

 

Ken je iemand met een spaarhypotheek? Deel dit artikel dan.
Hij (of zij) zal je dankbaar zijn als hij ontdekt hoe er flink geld te verdienen/besparen is met de spaarhypotheek.

.

Interessant? Lees dan ook:
Spaarhypotheek nu sneller af te lossen
Dé 6 stappen voordat je begint met beleggen

22 antwoorden
    • zichtopgeld
      zichtopgeld zegt:

      De gewone spaarhypotheek valt niet onder het depositogarantiestelsel, omdat je dan spaart in een spaarverzekering. De bankspaarhypotheek valt wel onder het depositogarantiestelsel omdat je dan spaart op een bankspaarrekening. Dat maakt de bankspaarhypotheek iets veiliger, maar alleen tot het garantiebedrag: €200.000 voor partners en €100.000 als de hypotheek op één naam staat.

      Beantwoorden
  1. Kiki Wals
    Kiki Wals zegt:

    Goed dat je benadrukt dat door het verkorten van de looptijd de spaarpremie omhoog gaat. Ik heb altijd in een eigen huis willen wonen, en dit jaar sluit ik een hypotheek af om mijn droom te laten uitkomen. Nu ben ik op zoek naar een betrouwbare notaris, en ik zorg ervoor dat ik alle details en voorwaarden van een hypotheek lees voordat ik het afsluit.

    Beantwoorden
  2. J.P
    J.P zegt:

    Nog 17 maanden, dan is na 30 jaar het spaarbedrag bereikt op onze Rabo opbouwhypotheek. We zouden het resterende bedrag zelf bij kunnen storten. Maar is dit verstandig of kunnen we beter onze maandelijkse lage premie van 64 euro bliven betalen tot sept. 2019.

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo J.P.
      Wat heerlijk dat jullie hypotheek bijna is afgelost. Jullie moeten dus nog 17 keer een premie van €64 betalen; in totaal een bedrag van €1.088. Als je nu nog een bedrag extra inlegt profiteer je nog 1,5 jaar van een hogere rente. Aantrekkelijk dus.
      Hoe groot dit voordeel is hangt af van hoeveel hypotheekrente je betaalt, hoeveel rente je op je spaarrekening krijgt en of je vermogen in box 3 boven de vrijstelling uit komt.
      Hoeveel je maximaal extra kunt inleggen hangt af van eventuele eerdere extra inleggen die je hebt gedaan. Voor het precieze bedrag kun je het beste even contact opnemen met je bank.

      Beantwoorden
  3. Anton
    Anton zegt:

    Door extra te storten, de looptijd in te korten, binnen de bandbreedte 1:10 gaat ook je risicopremie omlaag, want het risico voor de bank wordt ook minder. Daar hanteren ze tabellen voor.
    In 4 jr. tijd bijna 20.000 extra bijgestort en de looptijd in 2 stappen, i.v.m. bandbreedte, met 6 jaar ingekort.
    1 sep 2018 hypotheekvrij en bijna 3000 euro bespaart op risicopremie en 6000 op rente.
    Had meer kunnen zijn als we eerder waren begonnen met extra storten en inkorten.
    Kom dus in beweging als je een spaarhypotheek hebt.

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Anton,
      Dus nog maar één keer betalen voor je hypotheek en dan ben je hypotheekvrij. Wat een heerlijk vrij gevoel zal dat voor je zijn!
      De risicopremie daalt inderdaad door extra inleggen en kortere looptijd. Ik heb dit nu ook in het artikel gezet.
      En bedankt voor het delen van jouw hypotheek-acties en je financiële voordeel. Dit maakt het voor andere lezers lekker concreet.

      Beantwoorden
  4. Frank
    Frank zegt:

    Ik ben benieuwd wat er bedoeld wordt met inkorten van de looptijd. Is dit dan zowel de looptijd van je bankspaarproduct als ook de hypotheek wat dan verkort wordt?

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Frank,
      Dat klopt. Als je de looptijd inkort komt het bankspaarproduct eerder tot uitkering. Met die uitkering wordt je hypotheeklening afgelost en ben je dus eerder hypotheekvrij.

      Beantwoorden
  5. Nardo
    Nardo zegt:

    Beste Gina,

    wat een goede tip (Tip 2 – Verkort de looptijd)! Ik doe dit sinds 2 jaar, eigenlijk per ongeluk omdat ik een bedrag in het spaardeel wilde storten van mijn bankspaarhypotheek wat hoger was dan de bandbreedte toeliet waardoor de enige mogelijkheid was om de doorlooptijd te verkorten. Doorlooptijd verkorten betekent dat e dan geen hypotheekrente betaalt en dat tikt flink aan. Zo heb ik berekend dat ik met mijn laatste storting een rendement haal van 10% op jaarbasis tgv de verkorting (de hypotheekrente is 4.5%).

    Het bijzondere is dat ik deze tip nergens anders op het internet tegenkom. Wel aflossen en allerlei waarschuwingen. Maar niet specifiek deze.

    Om met Erica Verdegaal te spreken: de beste hypotheek is immers geen hypotheek.

    Bedankt voor de bevestiging van deze mogelijkheid.

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Nardo,
      Die looptijdverkorting is inderdaad vrij onbekend, maar zo slim om te doen als je bandbreedte “vol” zit. Wij hebben de looptijd van onze spaarhypotheek in stappen verkort van 30 naar 20 jaar. Dat scheelt ons dus 10 jaar lang maandelijks rente betalen. Zo blij mee.

      En ook ik ben fan van Erica Verdegaal 😃

      Beantwoorden
  6. Jeannine
    Jeannine zegt:

    Hallo Gina,

    Is het ook mogelijk om meer geld te storten dan het hypotheekbedrag dat afgelost moet worden? en dit geld uiteindelijk te gebruiken voor de aflossingsvrije hypotheek?

    mvrg Jeannine

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Jeannine,
      Het is helaas niet mogelijk om meer geld te storten dan de hoogte van je spaarhypotheek. De extra stortingen worden omgezet naar een lagere maandpremie of een verkorting van de looptijd. Hierdoor kun je niet meer opbouwen dat de hoogte van je spaarhypotheek.
      Wel jammer, was anders inderdaad een voordelige manier geweest om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

      Beantwoorden
  7. Jeannine
    Jeannine zegt:

    hallo Gina,

    nog een vraagje: is het slim om je bankspaarhypotheek zover af te lossen (zonder boetes natuurlijk) dat je bv nog 10 euro laat staan en dan verder gaat met het aflossen van je aflossingsvrije hypotheek?
    Ik hoor het graag
    mvrg jeannine

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Jeannine,

      Welkom terug 😃

      Vaak is het aflossen van je bankspaarhypotheek niet gunstig. Extra inleggen doen waardoor je je looptijd verkort of je maandpremie verlaagt, is vaak veel voordeliger.
      Als je ervoor kiest om wel af te lossen dan zie ik geen voordeel in het laten staan van een heel klein bedrag. Waarom denk jij dat dat misschien slim is?

      groeten,
      Gina

      Beantwoorden
      • Elsbeth
        Elsbeth zegt:

        Mijn hypotheekverstrekker heeft als voorwaarde dat ik een adviesgesprek moet voeren als ik een extra storting op Banksparen wil doen. Dat adviesgesprek kost € 250 en geldt alleen voor het kalenderjaar waarin het gevoerd is. Die extra storting moet dan dus wel dusdanig veel rendement opleveren dat de kosten gedekt worden en het de besparing van een aflossing overstijgt.

        Beantwoorden
        • Gina
          Gina zegt:

          Hallo Elsbeth,

          Bij sommige banken is inderdaad betaald advies verplicht als je een extra inleg wilt doen. Dan is het slim om even goed door te rekenen wat het voordeel van de extra inleg is en of dat opweegt tegen de advieskosten.

          Persoonlijk vind ik het onzin dat een bank voor een extra inleg advies verplicht stelt. Dit is vergelijkbaar met een extra aflossing en daarvoor is advies ook niet verplicht. Natuurlijk moet je binnen de bandbreedte blijven, maar de meeste banken sturen je een bericht als je door een gedane extra inleg buiten die bandbreedte zou raken. En dan is advies dus niet noodzakelijk omdat er geen risico is.
          Maar goed, een bank is vrij om hierin zijn eigen regels op te stellen. Dus wel belangrijk om vooraf bij je bank navraag te doen of er kosten verbonden zijn aan de extra inleg.

          Groeten,
          Gina

          Beantwoorden
  8. Jeannine
    Jeannine zegt:

    Ik dacht dat je hierdoor misschien wel de rente blijft ontvangen en deze is hoger dan op de spaarrekening. maar hoe het werkelijk werkt met extra bijstorten bij zo’n hypotheek weet ik niet.

    groetjes jeannine

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Je hebt vooraf met de bank een bedrag afgesproken wat je gaat opbouwen in de spaarpot. Dit eindbedrag kan niet hoger worden, maar je kunt wel profiteren van de hoge rente door de spaarpot sneller te vullen. Dus door extra inleggen te doen. Hierdoor hoef je de rest van de looptijd minder spaarpremie in te leggen en wordt je maandinleg dus lager.

      Het geld wat je bespaart op de maandinleg kun je bijv. gebruiken voor het extra aflossen van je aflossingsvrije hypotheek. Hierdoor dalen de maandlasten van je aflossingsvrije hypotheek ook weer en kun je die besparing gebruiken om je aflossingsvrije hypotheek nog sneller af te lossen.

      Als je gaat aflossen op je bankspaarhypotheek dan keert je spaarpot (aan het einde van de looptijd) waarschijnlijk meer uit dan de overgebleven hypotheek. Over dit verschil moet je dan inkomstenbelasting betalen en dat is een duur grapje.

      groeten,
      Gina

      Beantwoorden
  9. Olaf
    Olaf zegt:

    Ik zou ook graaf bijstorten en de looptijd verkorten. Maaarr: ik heb een rentevastperiode van 30 jaar, even lang als de looptijd van de hypotheek. Stel dat ik de looptijd naar 25 jaar zou willen terug brengen, gaat de bank dan 5 jaar boeterente rekenen?

    Of gaar de bank daarvoor geen boeterente rekenen? Immers: ik mag volgens de voorwaarden per jaar max 20% van hypotheek som boetevrij aflossen, dus ik zou in theorie ook in 5 jaar mijn hypotheek boetevrij mogen aflossen…

    Beantwoorden
    • Gina
      Gina zegt:

      Hallo Olaf,

      Bij de meeste banken betaal je geen boeterente wanneer je door het verkorten van de looptijd je spaarhypotheek eerder aflost dan het einde van je rentevastperiode. Dat staat verder los van hoeveel je jaarlijks mag aflossen op je hypotheek. Dus dat is geen belemmering om de looptijd te gaan verkorten.

      Maar je kunt het beste even navraag doen bij je bank, zodat je kunt uitsluiten dat het in jouw hypotheekvoorwaarden net anders is geregeld. Het zou inderdaad wel heel zuur zijn wanneer je na de aflossing nog een dikke boete krijgt.

      Groeten,
      Gina

      Beantwoorden

Plaats een Reactie

Meepraten?
Draag gerust bij!

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.